BRD - Everyday Payment Account Plus

1. Obiettivo del prodotto

Questo documento descrive le condizioni di prodotto di un conto di pagamento retail governato da LimitRail. Il conto deve permettere operazioni quotidiane, commissioni comprensibili, limiti controllati, soglie scelte dal cliente e deroghe operative tracciabili.

LimitRail non apre il conto, non genera IBAN, non esegue pagamenti, non aggiorna il ledger e non calcola saldi contabili. Il sistema chiamante possiede quei processi e invia a LimitRail fatti verificabili: conto opaco, operation code, importo, valuta, timestamp e dati di contesto. LimitRail decide quale policy applicare, se l'operazione può proseguire, quali limiti consuma, quali commissioni produce e come spiegare la decisione.

Il prodotto è un conto di pagamento chiamato Everyday Payment Account Plus. Il perimetro è volutamente limitato a un solo prodotto, ma include abbastanza casi per dimostrare le capacità' principali del motore: fee fisse, percentuali, gratuite, a fasce, limiti per importo e numero, limiti per periodo, limiti separati per dimensione, soglie cliente, condizioni su dati runtime, condizioni su attributi conto, segmenti, account deal ed eccezioni operative.

2. Operazioni governate

Il prodotto usa operation code stabili concordati con il sistema chiamante. Il calling system deve inviare questi codici a runtime; non deve inviare categorie commerciali già interpretate.

Operation code	Significato business	Uso nella policy
`ACCOUNT_FUNDING`	Ricarica o versamento in ingresso	Limiti su saldo risultante, volume mensile e volume lifetime.
`SEPA_OUT`	Bonifico SEPA ordinario in uscita	Limiti singoli, giornalieri e mensili; franchigia annua inclusa.
`SEPA_INSTANT_OUT`	Bonifico SEPA istantaneo in uscita	Fee fissa dedicata e limiti condivisi con i bonifici in uscita.
`ATM_WITHDRAWAL`	Prelievo ATM	Limiti giornalieri per importo e numero; franchigia mensile inclusa.
`P2P_PAYMENT`	Pagamento digitale P2P	Fee gratuita sotto soglia, fee sopra soglia e limite mensile.
`CARD_PURCHASE`	Pagamento carta	Operazione esplicitamente gratuita.
`INTERNATIONAL_TRANSFER`	Bonifico extra-SEPA	Fee percentuale con minimo/massimo e limiti separati per paese.
`MONTHLY_MAINTENANCE`	Canone mensile conto	Fee condizionata dal saldo medio mensile.
`TRANSFER_RETURN`	Ritorno o storno operativo	Fee propria se il prodotto la prevede, separata dal reverse tecnico dei contatori.

3. Regole di limite

I limiti sono regole di controllo. Una regola bloccante impedisce l'operazione quando la soglia viene superata; una regola non bloccante produce un avviso ma non ferma il processo esterno.

Funding in ingresso

Il saldo risultante dopo una ricarica o un versamento non deve superare 2.400 EUR. Il sistema chiamante deve inviare resulting_balance_after_operation, cioe' il saldo previsto dopo l'operazione. LimitRail usa questo valore per decidere se il prodotto resterebbe dentro la soglia consentita.

Il totale dei funding in ingresso non deve superare 4.000 EUR al mese e 75.000 EUR sull'intero ciclo di vita del conto. Questi due limiti consumano contatori: ogni operazione confermata incrementa il consumo del periodo corrispondente.

Bonifici SEPA in uscita

Un singolo bonifico SEPA_OUT non può superare 1.250 EUR. Il totale giornaliero dei bonifici in uscita non può superare 2.750 EUR e il totale mensile non può superare 9.000 EUR.

Il cliente può scegliere un limite personale giornaliero più restrittivo per i bonifici SEPA, per esempio 900 EUR. La soglia cliente non può mai superare il massimo di prodotto. Se è attiva, LimitRail usa la soglia cliente prima della soglia standard.

I bonifici ordinari e istantanei devono condividere il limite complessivo dei bonifici in uscita. Per ottenere questo comportamento, il prodotto considera entrambi parte dello stesso canale operativo SEPA_OUTGOING ai fini del contatore.

Prelievi ATM

Il totale prelevabile da ATM è 450 EUR al giorno. Inoltre il conto non può superare 4 prelievi ATM al giorno. Il prodotto permette al cliente di scegliere un limite giornaliero ATM più basso, per esempio 200 EUR, dentro i confini definiti dalla regola di prodotto.

Pagamenti P2P

Il totale mensile dei pagamenti P2P_PAYMENT non deve superare 3.500 EUR. La regola è bloccante e consuma il contatore mensile del conto per questa operazione.

Bonifici internazionali

I bonifici INTERNATIONAL_TRANSFER hanno un limite mensile di 5.000 EUR per conto. Il prodotto vuole inoltre separare il consumo per paese destinazione, così da poter vedere e governare il volume per destination_country. Il valore di destination_country deve essere inviato dal sistema chiamante come fatto della transazione.

4. Regole di prezzo

Le commissioni devono essere calcolate da LimitRail, non dal sistema chiamante. Il chiamante non deve inviare valori come "fee standard", "operazione gratuita", "soglia superata" o "cliente scontato". Deve inviare i fatti necessari e LimitRail applica la regola.

Operazioni gratuite esplicite

I pagamenti carta CARD_PURCHASE sono gratuiti. Il prodotto vuole rendere esplicita questa inclusione nella risposta e nell'audit, quindi si configura una regola prezzo che produce commissione zero.

Fee fissa

Il bonifico istantaneo SEPA_INSTANT_OUT prevede una commissione fissa di 0,80 EUR per operazione. Il ritorno operativo TRANSFER_RETURN, se eseguito come evento separato, prevede una commissione fissa di 0,30 EUR.

Fee percentuale con minimo e massimo

Il bonifico extra-SEPA INTERNATIONAL_TRANSFER prevede una commissione pari allo 0,35% dell'importo operazione, con minimo 1,50 EUR e massimo 12,00 EUR. LimitRail calcola la percentuale sull'importo ricevuto e poi applica minimo e massimo.

Prezzi a fasce per quota inclusa

I primi 10 bonifici SEPA_OUT dell'anno sono inclusi. Dall'undicesimo bonifico ordinario in poi si applica una commissione di 0,60 EUR per operazione.

I primi 6 prelievi ATM del mese sono inclusi. Dal settimo prelievo ATM in poi si applica una commissione di 0,90 EUR per operazione.

Queste regole devono essere basate su contatori di utilizzo. Il sistema chiamante non deve dire a LimitRail se la franchigia è esaurita: LimitRail lo deduce dal consumo già confermato e dalle eventuali reservation attive.

Fee sopra soglia di importo

I pagamenti P2P sono gratuiti fino a 75 EUR. Se l'importo del singolo pagamento è superiore a 75 EUR, si applica una commissione fissa di 0,40 EUR. Il sistema chiamante invia solo amount; LimitRail decide quale regola prezzo applicare.

Canone mensile

Il canone mensile del conto dipende dal saldo medio mensile. Se average_monthly_balance è almeno 200 EUR, il canone non si applica. Se il saldo medio mensile è inferiore a 200 EUR, si applica una commissione di 0,70 EUR.

LimitRail non calcola il saldo medio dai movimenti: il valore deve essere fornito dal sistema che possiede il saldo o dal processo periodico che calcola il canone.

5. Dati richiesti dalle regole

Alcuni dati sono automatici: operation code, canale, prodotto, segmento, valuta, importo e stato del conto. Altri dati devono essere configurati come input di policy.

Dato	Origine	Uso
`resulting_balance_after_operation`	Metadata runtime	Bloccare funding che superano il saldo massimo.
`average_monthly_balance`	Metadata runtime o processo periodico	Decidere se applicare il canone mensile.
`destination_country`	Metadata runtime	Applicare regole e separare contatori per paese.
`transfer_speed`	Metadata runtime o attributo dell'operazione	Distinguere ordinario e istantaneo quando si usa un modello comune.
`customer_tier`	Attributo conto	Attivare condizioni premium, sconti o account deal.
`residency_country`	Attributo conto	Applicare vincoli o prezzi legati alla residenza.
`regulatory_status`	Attributo conto	Bloccare o irrigidire la policy per profili sotto revisione.

I dati devono essere fatti grezzi e controllabili. Non devono essere decisioni commerciali già prese dal chiamante.

6. Segmenti, account deal ed eccezioni

Il segmento è opzionale. Serve quando lo stesso prodotto deve usare una policy diversa per una categoria di conti, per esempio RETAIL, PREMIUM o BUSINESS. Se non esiste un'assegnazione specifica per segmento, vale la policy del prodotto.

Un account deal è un'assegnazione di policy a un singolo conto. Serve per condizioni negoziate o casi eccezionali, per esempio un cliente premium con commissioni internazionali ridotte per un periodo concordato. L'account deal deve essere governato dal backoffice e non è un campo che l'integratore passa nella registrazione del conto.

Una policy exception è diversa da una soglia cliente e diversa da un account deal. La soglia cliente rende il limite più restrittivo. L'account deal cambia la policy applicabile a un conto. La policy exception consente o traccia un superamento temporaneo e controllato di una regola bloccante, con motivazione, validità' e audit.

Esempio: un funding porterebbe il saldo a 2.500 EUR, oltre il massimo standard di 2.400 EUR. Operations può approvare una policy exception temporanea fino a 2.600 EUR. LimitRail deve mostrare che l'operazione è passata per effetto della deroga, non per modifica della policy standard.

7. Composizione dei prezzi

Quando più regole prezzo sono applicabili alla stessa richiesta, il prodotto deve definire come comporle.

La modalità' additiva somma fee base e surcharge. Per esempio una fee fissa su bonifico più una surcharge per paese extra-SEPA.

La modalità' first match prende la prima regola valida per priorità'. È utile quando le regole sono alternative e l'ordine business è esplicito.

La modalità' best price sceglie la fee più bassa tra regole alternative. È utile per promozioni o condizioni premium, per esempio una regola standard da 0,60 EUR e una regola premium gratuita.

La modalità' highest price sceglie la fee più alta. È utile solo quando il prodotto vuole applicare la condizione più cautelativa fra regole alternative.

Se un gruppo prezzo selezionato deve impedire l'applicazione di gruppi successivi, il prodotto deve fermare la composizione dopo quel gruppo. Questo serve a evitare che una promozione o un'esenzione venga poi caricata da fee successive non desiderate.

8. Criteri di successo

La configurazione è corretta se LimitRail può:

riconoscere tutte le operation code del prodotto;
applicare limiti singoli, giornalieri, mensili, annuali e lifetime;
calcolare fee fisse, percentuali con minimo/massimo, gratuite e a fasce;
distinguere condizioni basate su metadata runtime e attributi conto;
applicare soglie scelte dal cliente senza superare il prodotto;
gestire segmenti e account deal senza far scegliere la policy all'integratore;
applicare policy exception temporanee e auditabili;
spiegare in risposta quali regole hanno deciso, quali dati sono stati usati e quali contatori sono stati consumati.

Il risultato atteso non è una configurazione tecnica perfetta al primo tentativo, ma una bozza di policy completa, verificabile e modificabile prima della pubblicazione.

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